繰り上げ返済は、住宅ローンの支払利息の負担を軽くするメリットがある手段の1つです。でも、繰り上げ返済をするとどれくらいの効果があるのでしょうか？また、繰り上げ返済をするタイミングや時期はいつが良いのでしょうか。fpが解説します。 最終更新日:2020年9月28日 ゼッタイ10年目で住宅ローンを払い終わるぞ！, 新しく借りたいけれど、どこの銀行に申し込んだらいいかわからない、金利が高くてどこに借り換えたらいいかわからない時は、複数の金融機関を比較してみましょう。, 「住宅ローン一括審査申込サービス」を使えば、無料で複数の金融機関と比較することができます。, 年収600万円の共働き子育て家計。頭金ゼロで住宅ローン4,500万円は返済していけるのか？, 人から好かれない人はリストラされる。共働きで住宅ローンを無理して組んだ事で破綻した夫の人生, 住宅ローン金利引き下げ交渉奮闘記。三菱UFJ銀行からイオン銀行に借り換えせずに引き下げは成功出来たのか？, 住宅ローンの繰り上げ返済の時期が早い方が得なわけではない。損得より大事な共働き家計破たんリスク, アゴが左右非対称の顎変形症【がくへんけいしょう】と診断されて手術と入院を決意！心配な矯正費用は？, 専業主婦で仕事復帰出来るか不安で自信のないあなたへ。仕事と育児を両立しながら出来る働き方のすすめ. たとえば、3,000万円を金利1％（固定金利）、35年返済（ボーナス返済なし、元利均等返済）で借りると、元本とともに利息約557万円を返済することになります。総返済額は合わせて約3,557万円です。, ここで借入後1年後までに100万円を繰り上げ返済したとしましょう。期間短縮型で繰り上げ返済した場合、残りの返済期間はおよそ1年4カ月短くなります。, また、総返済額が約40万円少なくなります。借入残高が100万円減ることで、その100万円に対してもともと支払うはずだった利息を支払う必要がなくなるためです。, さらに、住宅ローンを借入した際に保証料を支払った場合は、借入期間が短くなると短縮された部分の保証料が戻ってくることがあります。, 返済額軽減型の繰り上げ返済の場合
基本的に融資可能なローンは、現状支払えることを見越したものではありますが、ゆとりのある生活を保証してくれるわけではありません。
――金融機関が貸してくれるということは、それだけ貸しても大丈夫というお墨付きというか、信用の表れだと思っていたのですが。, ――なるほど。こうして一覧になってると分かりやすいですね！ちなみに、みなさん返済比率はどれくらいで借りられることが多いんですか？, ――人それぞれなんですね。ただ自分の場合、どれくらいが適切なのかいまいちわかりません。, ――これで自分に合った適切なローンが見えてきそうです！必要な時期になったら計算してみます。. ご利用の環境ではJavaScriptの設定が無効になっています。このサイトをご利用の際には、JavaScriptを有効にしてください。, 住宅ローンの年収別返済比率を事前チェック！いくらで家が買える？ | 【LIFULL HOME'S】住まいのお役立ち情報, 家を買おうと思ったとき、大体いくらで購入すればいいのかご存知ですか？
何十年とローンの返済が続く中で、例えば教育費が増えたり、介護費や医療費が突然必要になったり、転職や何かの都合で収入が減ったりする、というようなことが無いとは言い切れないからです。, ――最後に、ローンを借りる際のワンポイントアドバイスがあればお願いします。
現在の支払額（家賃）から考える方法です。初めてのご購入で、実家暮らしでない方は、現在家賃をお支払いの方も多いのではないでしょうか。月々の家賃がどのくらいかを考えてみると、イメージがわきやすいと思います。
そのような場合には、万が一のことがあっても支払っていける返済額であるかどうかをきちんと検討してみましょう。
保険会社、信託銀行、ファイナンシャル・プランナー会社を経て独立。 専門は保険、ライフプラン、節約、健康経営など。マネーに関する記事のほか、認知症予防、介護予防の観点からのライフプランの考え方や企業向け健康経営など健康とお金に関する執筆実績が豊富。, https://www.flat35.com/user/kuriage/hensai.html. また、逆に心配しすぎた結果、支払える金額よりも低い予算内での物件探しをしてしまうこともあるかもしれません。ですので、住宅ローンの予算は早めに知っておくことが大切です。, 2つ目は、うっかり厳しめの住宅ローンを組んでしまうことも起こり得るということです。
住宅の他にも、教育費や趣味など、さまざまな支出がある中で、どれくらいを住宅の支払いに充てられるのか、というところを考える必要があります。
●得意分野：新築戸建・中古戸建・中古マンション
住宅ローン控除の最大控除額は、一般住宅であれば40万円です。
住宅ローンはできるだけ繰上返済をして早く返した方がいい、借入額は少なく、返済期間は短いほうが賢い住宅ローンの賢い借り方と返し方だと言われます。しかし、それは間違いです。その非常識な理由 … 近野さん：一般的には25％だと言われていますね。住宅に充てる費用を抑えたい場合には、それ以下で。他のことを多少我慢してでも住宅に費用を掛けたいという方は、それ以上というようなイメージです。
自分たちが支払える妥当な金額を知らずに、先に予算が合ってない物件ばかりを見てしまうと、理想ばかり高くなってしまう場合があります。
期間据え置き・返済額軽減型でも、繰り上げ返済によって利息が少なくなることがあります。, 事例1と同じように、借入後1年後までに100万円を繰り上げ返済したとしましょう。返済額軽減型で繰り上げ返済した場合、繰り上げ前には8万4,685円だった月々の返済額が、約3,000円少なくなります。また、同時に利息は約18万円少なくなります。, こうしてみると、どちらの繰り上げ返済方法を選んでも利息を軽減することができますが、その効果は、ほかの条件が同じなら返済額軽減型よりも期間短縮型で大きいことがわかります。このため、実際にも期間短縮型の繰り上げ返済をする人が多いようです。, 繰り上げ返済をするときには、条件により手数料がかかります。近年はそれほど高額な負担になることは少なく、数千円から2万円程度のところが多いようです。, また、ネットバンキングやネット銀行で繰り上げ返済をすると手数料が無料のところが少なくありません。 住宅ローンの「返済可能額」について、lifull home's住まいの窓口のアドバイザーが解説。返済可能額を知っておくべき理由や、自分の返済可能額がいくらかをしるための方法「収入から考える返済比率の考え方」「現在の支払額と比較する方法」などご紹介。 ちなみに車のローンのように、その他借金とみなされる借り入れがある場合には、その返済金額も含めた上で、返済比率を考えます。, ――自分の場合、借りても問題ない目安ってどれくらいでしょうか
右は、返済比率によって、月々の支払いがいくらになるのかを、年収別に示したものになります。, ――なるほど。こうして一覧になってると分かりやすいですね！ちなみに、みなさん返済比率はどれくらいで借りられることが多いんですか？
宝くじはやめる!★住宅ローンを競艇で返済とかもう狂ってるでしょ | スマホ副業★副業の闇、真実を暴く~色々な副業に乗ってみた男の暴露~&言いたい事w 近野さん：買える家の金額は、金融機関から融資してもらえる金額と、頭金として使える費用で決まります。
・年収が低い、頭金なし…「家は欲しいけど不安で買えない」人のためのQ＆A, 『住まいの窓口』は、家探し・家づくりの悩みを専属のアドバイザーに無料で相談できるサービスです。利用者満足度は99%。理想の不動産会社や建築会社が見つかるまで何度でもサポートします。お電話でも相談可能です。, Twitterでお部屋探し！ホームズくんに希望条件をつぶやくと手動で検索して返事をするよ！, 住宅ローンの「返済可能額」について、LIFULL HOME'S住まいの窓口のアドバイザーが解説。返済可能額を知っておくべき理由や、自分の返済可能額がいくらかをしるための方法「収入から考える返済比率の考え方」「現在の支払額と比較する方法」などご紹介。住宅ローンを借りる際のちょっとしたコツもあるようです。家の購入を検討されている方は知っておいてほしい内容です。 | 住まいのお役立ち情報【LIFULL HOME'S】.
マネーステップオフィス株式会社代表取締役
年収が低くてもマイホームとゆとりある生活を手に入れて無理なく住宅ローン返済を返していく方法を伝えています, 住宅ローンを決めるときに悩むポイントに、返済期間を何年に設定するかという点があります。一般的には定年まで、つまり、収入を得られる期間で返済を終わらせておくことが理想的だと言われます。, 例えば定年が60歳であれば、ローンの返済も60歳までに終わらせることが賢い返済計画というわけですね。, その理由は、給料での収入がなくなり年金だけの生活になった時に、そもそも、年金もきちんともらえるかどうかわからないのに住宅ローンの支払いが残っていることがリスクが大きすぎるからです。そのため一般的に、定年までに住宅ローンの返済を終わらせておくことが賢いと言われているわけです。, また、住宅ローンの返済年数が短ければ短いほど、住宅ローンで支払う利息、つまり銀行への手数料が少なくて済みます。そのため住宅ローンの返済年数は短ければ短いほうが良いのですが、返済期間を短く設定しすぎると、毎月の返済額が増えすぎて、大切な30代・40代を楽しく過ごすお金がなくなってしまうという問題が起こってしまうので、払える範囲内でできる限り短く設定することが賢い返済方法だと私は考えています。, 例えば、返済年数が35年と30年であれば、返済する住宅ローンの利息は約76万円違います。, 今まで書いてきたことはいわゆる常識的な話ですが、実は、私は、住宅ローンは借りられるだけ借りたほうがよい、返済期間は長ければ長いほどよいと思っています。それが、本当に賢い住宅ローンの借り方という考え方ができるためです。, 住宅ローンの返済期間を短くするということは、月々支払う額を増やすということです。例えば、住宅ローンを35年で組めば月々の返済額は７万円で済むのに、20年や25年で組めば月々10万円の返済になります。, ということは、若くてやりたいこともたくさんある時期に月々3万円も多く住宅ローンにお金を回すことになります。それによって老後の心配が少なくなるように住宅ローンを早く返済するということになるわけです。, 先ほどの例で、返済年数を20年にした場合、毎月34,000円多く住宅ローンに支払う事になります。詳しく見て見ましょう。, では住宅ローンを早く終わらせる目的は何なのかと考えてみると、それは将来お金で困らないようにするため、金銭的な安心を得るためですね。, そのために住宅ローンの返済を早く終わらせて、手元に残るお金を多くしておきましょうと言われるわけです。この考え方はけっして間違いではありません。, では、将来手元に残るお金を多くするためには、住宅ローンを早く返してしまうこと、返済年数を短くすることが一番よい手段なのかと考えると必ずしもそうではありません。, 住宅ローンの返済にお金を回すということは、住宅ローンと同じ金利でお金を運用するようなものです。, では、住宅ローンの金利よりも高い金利でお金を運用できるところにお金を預けたらどうなるのかというと、住宅ローンにお金を回して返済年数を短く設定したり、繰上返済をして返済年数を短くしたりするよりも、将来手元に残るお金ははるかに多くなるのです。, 上記の例では、住宅ローンの返済年数を15年短くすることで、住宅ローンに支払うお金を約240万円減らすことができました。, 例えば、毎月3万円を利回り（金利）3%で運用できる預け先へ35年間回した場合にどうなるか計算して見ました。, 20年返済は短期間で住宅ローンを返済することで240万円の節約をしましたが、35年返済の方は積立運用によって約1,100万円の運用益を得ます。, ただ、20年目から35年目までの投資に回すお金が625万円必要なので、それを差し引いた175万円が住宅ローンを35年に設定して毎月の住宅ローン返済額を減らして、それを試算運用に回すことで得られる差額の利益ということになります。, もっとも、これはあくまでも理論値なので3％の運用益を上げられるとは限りません。増える可能性もあれば減る可能性もあるのが資産運用の鉄則です。ただし、「住宅ローンの繰上返済をする」と言う行為は手元からお金を無くすことを意味します。家計の流動性を下げるというデメリットもあります。その一方でこのような商品は1週間あれば解約したお金が手元に戻ってきます。, 突然まとまったお金が必要になった時に使えるお金としてカウントし続けることができるわけです。, 「住宅ローンは繰上返済すると良い」という言葉を鵜呑みにせず、有効活用することも選択肢に加えておくことも実は非常に重要なことなのです。, 住宅ローンの返済は早く終わりましたが手元にあまりお金が残っていませんという状態と、住宅ローンは残っていますが手元にはたくさんのお金が残っていますという状態では、いったいどちらのほうが安心できるのでしょうか。, 住宅ローンの返済年数を短く設定したり、繰上返済をして早く返したりする本来の理由、借入額を減らす本来の目的、理由は何だったのかということを考えれば、これは後者のほうが安心できる状態と言えると思います。, ただし、資産の運用を年利で3%を確保できる保障はどこにもありませんが無謀な数値でもありません。, さらに「１円の価値」は時代により変わります。色々な統計の取り方がありますが、今から30年ぐらい前の1円は今の1.25倍ぐらい価値があったと言われています。つまり、1円を大事に持っていても1/1.25≒0.75円の価値に下がってしまうことになるので、「単純に貯金しておく」ぐらいであればさっさと繰上返済してしまった方が良いでしょう。, もちろん今の低金利で住宅ローンの金利が低い時期でないとなかなかできることではありませんが、低い金利のところにお金をどんどん入れるよりも、高い金利でお金が運用できるところにお金を入れたほうが将来手元に残るお金は多くなる可能性があるわけです。, お金を持っている人はお金を働かせて稼ぐと言われています。誰でも大金持ちになれるとは言いませんが、このような考え方があるということは頭の中に入れておくようにしましょう。, 次回のコメントで使用するためブラウザーに自分の名前、メールアドレス、サイトを保存する。, まとめ：住宅ローンを繰上返済しろ！返済年数を短くして早く返せ！は間違いではない。ただ、どっちにしても住宅ローンはおとくなものを選ぶべき。, ・ソニー銀行、住信SBIネット銀行などのネット銀行の住宅ローンでつなぎ融資を使う裏技とは？. もし、考えていたプランよりも、住宅への支払いの割合が増えた場合、当初の予定よりもゆとりがなくなってしまいます。
ちなみに、マンションを購入する場合には、家賃の他に毎月管理費と修繕積立金という費用が発生します。大体2～3万円は見た方が良いので、それを含めて合計いくらまでの月々の支払いが妥当かを考えてみてください。, ――これで自分に合った適切なローンが見えてきそうです！必要な時期になったら計算してみます。
この辺りは、ご家庭の方針や事情で全く違います。お子さんがたくさんいらっしゃる、あるいは教育に力をいれたいというご家庭ですと、住宅ローンは20％に抑えたいという方もいますし、愛犬が走り回れる広い庭がほしいということで、返済比率の目安を30％程度にして借りられる方もいますね。, ――人それぞれなんですね。ただ自分の場合、どれくらいが適切なのかいまいちわかりません。
なぜ宝くじはどんどん高額になるのでしょうか？ 退職金は住宅ローン返済にあてられるので退職してもまだまだ働き続けなくてはなりません、1億円が1人に当たるより1千万円が10人に当たれば10人の人が救われ、買い物や旅行にもっとお金を 1つ目は、現実的でない物件探しに時間を割いてしまう可能性があることです。
ファイナンシャル・プランナー（CFP(R)）、金融知力インストラクター、健康経営エキスパートアドバイザー
2019年10月から消費税が増税となり、家計のやりくりが大変になりますよね。そして家計に重くのしかかる住宅ローン。, なるべくなら総返済額を減らしたいと思っているけど、コツコツ繰り上げ返済するのとまとめて返済するのはどちらがお得なのか？, 繰り上げ返済の利息軽減効果と住宅ローン控除の仕組みを理解して、住宅ローンと上手に付き合っていきましょう。節約意識の高い方は必見です！, どのような返済方法が良いかはそれぞれの家計によるところが多くありますが、我が家では住宅ローン控除終了時までは少しずつ返済し、控除終了後に一括返済したいと考えています。, 住宅ローンは借りる時だけではなく借りた後も見直しが重要です。自動車ローンなどと比較すると住宅ローンは低金利で組めますが、借りる金額が大きいのでそれなりに利息がかかってきます。, 例えば、借入金額2,000万円、元利均等返済、金利1％、35年ローンの場合、毎月返済額56,456円、総返済額23,711,520円で、利息分約370万円となります。高級車一台買えてしまいますね。, なるべく利息の支払いを減らすためには繰り上げ返済の効果を利用すべきです。2種類の繰り上げ返済方法についてご説明します。, 期間短縮型は、繰り上げ返済を実行する時点以降の元金に一部繰り上げ返済の資金を充てることで、その元金部分にかかる利息を支払う必要がなくなるという支払い方法です。, なので、普通は期間短縮型にすると思いますが、どうしても毎月の返済額を減らしたいという方は返済額軽減型を選択してください。, ちなみに、総返済額を減らしたい気持ちが先行して、無理な繰り上げ返済をするのはお勧めできません。繰り上げ返済後に急にまとまったお金が必要になったりすると、大変なことになりかねます。, これからの家族の状況だったり家計の状況に合わせて、繰り上げ返済をするのかしないのか考えてみてください。, 簡単に言うと、10年以上の住宅ローンを使用して一定の住宅を購入または新築または増改築を行った場合に、本来支払うべき所得税が控除される制度で通称「住宅ローン控除」と言われています。, 住宅借入金等特別控除とは、個人が住宅ローン等を利用して、マイホームの新築、取得又は増改築等（以下「取得等」といいます。）をし、平成33年（2021年）12月31日までに自己の居住の用に供した場合で一定の要件を満たすときにおいて、その取得等に係る住宅ローン等の年末残高の合計額等を基として計算した金額を、居住の用に供した年分以後の各年分の所得税額から控除するものです。国税庁「住宅を新築又は新築住宅を取得した場合（住宅借入金等特別l控除）」より引用, 例えば、年末残高が2,000万円の場合、20万円が控除されます。（住宅ローン控除額＝住宅借入金等の年末時点の残高×控除率1％）, 生命保険料控除や地震保険料控除、医療費控除などは「所得控除」に該当し以下の方法で税額計算されます。, 一方、税額控除は、最終的な支払う税金からそのまま控除額が引かれるので、所得控除よりも節税効果が大きいのが特徴です。, 年末残高が2,000万円の場合その1％である20万円が税額控除されますので、支払った税金が20万円以上であれば、それがまるまる戻ってくることになります。, 2019年10月からの消費税増税に伴い、住宅ローン控除の期間と控除額も変更になります。, 所得税や住民税の支払いが20万円の場合には、住宅ローン控除の最大控除額40万円を使い切ることができません。, そのため、所得が低い場合には十分なメリットがないこともあります。ある程度年収がアップするまで頭金を貯め、そこで住宅ローンを組むという手もありますね。, 一概にこれが絶対お得というのはありません。個人の年収や支払っている税金などによって変わってきます。, コツコツ繰り上げ返済とまとめて返済、どちらが最終的に安くなるか個人で変わるのには、いくつか要因があります。, 現在の最低金利が0.6%ほどでしょうか。最低金利で住宅ローンを組んだ場合には、それだけ利息分の支払いが少ないということです。, 住宅ローン所終了となる10年後にまとめて繰り上げ返済した方がお得になる可能性があります。, 住宅ローン控除の最大控除額は、一般住宅であれば40万円です。皆さんの源泉徴収票の住宅借入金等特別控除の額はいくらになっていますでしょうか？控除されるのはその金額です。, 支払った税金が控除額よりも少ない場合、引ききれなかった分は住民税から引かれることとなりますが、住民税からの控除には金額の制限があります。, それでも引ききれなかった分は、どこからも控除されることなく終了してしまいます。そのため、支払っている税金が低ければ、控除される額も少なくなってしまうのでデメリットと言えるでしょう。, 最大控除額40万円は、年末ローン残高×1％で計算しているので、残高が4,000万円以上の時に最大40万円控除されることになります。, 「住宅ローン 繰り上げ返済 シミュレーション」などで検索すると便利なサイトが出てきますので、計算してみましょう。, いくら繰り上げ返済したら、どれだけの利息軽減効果があるのか、年末残高がいくらかなどを知ることができます。, ご自身の源泉徴収票と見比べることにより、繰り上げ返済した方が良いのか、住宅ローン控除10年経過するまで待った方が良いのか、参考になると思います。, 一概には言えませんが、高所得＆住宅ローン金利が低い（現在の最低金利約0.6%）以外の方はコツコツ返済した方が最終的にお得になるケースが多いのではないかと思います。, 自動車ローンや教育ローンは住宅ローンと比較してかなり金利が高いです。自動車購入や教育資金が将来必要ならば、住宅ローンの繰り上げ返済はせずに資金を貯めて車を一括で購入するなど、他のローンを組まない方が得策です。, また、住宅ローンを組むときにほとんどの方は「団体信用生命保険」に加入するでしょう。万が一のことがあったときに残債分の支払いが免除される保険です。その団信を生命保険の代わりにするという考え方もありますね。, 総返済額を減らすためには繰り上げ返済が必須ですが、普段の生活に支障がでては元も子もないです。それぞれのご家庭に合わせた返済計画を立てていきましょう！, パート主婦のTanakaです。 暇な時間が増えたので、2019年5月FP3級を受験。→ 合格 現在、マネーライフプランナー、FP2級取得に向けて勉強中。 20代・30代の方に向けて、お金にまつわる”知って得すること”を発信しています。 詳しいプロフィールは➡こちら, 通常であればポイントが付かない税金の支払い。この方法を使用すれば、我が家の場合、年間約2,000円のポイントが付与されます。, 勤務形態を変更するときは、翌年の住民税のことを考慮しておきましょう。特に正社員から専業主婦になった場合は、予想外の出費となりますよ。, 節約の基本は固定費削減ですが、ちまちま節約も大切だと思っています。塵も積もれば山となります。, パート主婦必見！103万の壁？130万の壁？いくら稼げばお得なのか、いくらが本当の壁なのかお答えします。, 不必要な固定費は削減して家計のスリム化をしましょう。 固定費は削減するまでが大変ですが、一度実行してしまえば効果は永久的に持続します！, 家計管理の方法は様々です。理想のライフプランを立てるには夫婦共通財布が一番効率が良いのでオススメ。, 総返済額を減らすためには繰り上げ返済が必須ですが、普段の生活に支障がでては元も子もないです。それぞれのご家庭に合わせた.
これらのメリットは、予め決まったローンから選ぶということではなく、世の中にある様々なローンを考慮に入れて、自分に合うローンを探すことができるという点です。
しかし、最初から「月々の返済はいくらまでにする」というように、ローンの上限をキッチリ決めていれば、振れ幅の小さい物件選びになるのではないでしょうか。
■住宅金融支援機構「フラット35」 左は、返済比率を何パーセントに設定するかによって、大体いくらまで借りることができるのかをまとめものです。
※本ページに記載されている情報は2019年8月20日時点のものです, 【参考文献】
q.私は毎月自分の小遣いで宝くじを買っていました。運良く賞金5,000万円があたったこともあります。 ちなみに、その賞金はすべて自宅の住宅ローンの支払に充てました。それはさておき、妻と離婚することになり、自宅を処分することになりました。
近野さん：返済比率を年収別にまとめた表がこちらです。
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